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淺析民間借貸
作者:admin 時間:2018-04-2011次浏覽

吳冬梅 沙巴体育网站律师/文

案例:

陳某和徐某以及徐某的老婆許某都是多年的好友,某日,因徐某急需周轉,向陳某借款50余萬元,徐某出具借條一張,明確了歸還的日期,题名人爲徐某。歸還日期屆滿,陳某向徐某索要借款,徐某以經濟困難,往後拖延時間,陳某和徐某商量後,口頭答應給徐某一定寬限期。寬限期到了,徐某依舊未歸還借款。陳某無可奈何,訴至法院。

本案有幾個法律關系呢?徐某和陳某之間是什麽法律關系?該筆債務是夫妻共同債務?該筆債務的利息怎麽計算?這幾個問題是本案的焦點,搞清楚這幾個法律關系,是本案判決的依據所在。

一、 民間借貸的概念

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行爲。

經金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構,因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛,不是民間借貸。

在現實生活中,個人和個人之見的借款的方式很多,哪些是有效的,哪些是無效的,都要加以辨別,甚至有的是非法集資,都要移送公安备案偵查的。

隨著前幾年經濟狀況的繁榮到近期經濟形勢的不景氣,大批量的民間借貸案子浮出水面,每一個新事物的産生都伴隨著法律的誕生,最高院針對這一現象,也出台了民間借貸的最新司法解釋。該司法解釋對民間借貸做出了具體詳細的規定。

結合本案,陳某和徐某的借款行爲從主體和內容上完全符正当律對民間借貸的規定,因此,陳某和徐某之間是存在正当有效的民間借貸關系的,正当有效的民間借貸關系理應得到法律的支持。俗話說的好,欠債還錢,天經地義。

二、夫妻共同債務

本案中,徐某和許某是夫妻關系。陳某和許某、徐某都是朋友關系,雖然在借條中只有徐某一人簽字,但是根據我國婚姻法中對夫妻共同債務的規定,婚姻存續期間的個人債務也爲夫妻共同債務,婚姻法解釋(二)第二十四條明確規定,債權人就婚姻關系存續期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的,應當按夫妻共同債務處理。除外情况有兩種:一是債權人與債務人明確約定爲個人債務,二是符合婚姻法第十九條第三款規定的情况【該款規定:夫妻對婚姻關系存續期間所得的財産約定歸各自所有的,夫或妻一方對外所負的債務,第三人知道該約定的,以夫或妻一方所有的財産清償。】因此,本案中陳某將徐某和許某都列爲了被告向法院主張借款,本沙巴体育网站律师認爲是符正当律規定的。

本案一審開庭,一審法官開庭審理,許某作爲第二被告辯稱,徐某借款未經過其赞成,且該筆借款未用于家庭共同生活,還舉證該筆借款系用于徐某個人開辦的公司,故不是用于家庭生活,故該筆債務不是夫妻共同債務,許某不要承擔任何責任。

此處就涉及到一個夫妻共同債務認定的問題。夫妻債務到底怎麽來認定,有沒有什麽界線和標准。在審判實踐中,無論是原告還是被告來舉證證明借款是否屬于夫妻共同債務都是十分困難,原告很難證明借款用于夫妻共同生活,因爲錢借出去了,具體是誰在用,舉證的難度對于原告來說比登天還難。同樣被告也很難舉證,該筆借款不是用于夫妻共同生活,畢竟錢是一個種類物,你很難證明該筆借款沒有效于夫妻共同生活。

既然借款的實際用處很難證明,那麽審判實踐中,法官怎麽來認定借款的用途呢,按照法律規定,該舉證責任是由被告來承擔的,本人認爲如果被告不能舉證,那麽就由被告來承擔舉證不能的後果。實際操作中,發生的情況沒有這麽理想化,會有多種情況發生,比如被告不到庭,加大了原告的舉證責任,但本人認爲既然你被告不到庭,理應有被告承擔相應的責任,法官也可以缺席判決。

本案中,被告辯稱,徐某所借款項是用于個人開辦的公司,但是該公司也是夫妻存續期間開辦的,其財産也是夫妻共同財産,那麽該債務爲什麽就不是夫妻共同債務呢,且許某也分享了徐某開辦公司帶來的长处。一審中,許某辯稱徐某將該借款用于個人開辦的公司也毫無任何證據,也僅是口頭的陳述。

本人在查閱卷宗和相關資料的情況下發現,徐某、許某以及徐某的開辦的公司、徐某的合作單位相互之間存在大量的銀行往來明細。徐某轉賬給許某大量的金錢,徐某和徐某開辦的公司之間財産難以分清,公司和個人的財産混同。許某和徐某的供應商之間也存在大量現金往來。而且,徐某和許某還共同幫別人做擔保,雙方欠下巨額的債務,綜上,可以看出許某雖不是徐某開辦公司的股東,但是實際參與了公司的經營,也分享了公司的收益,那麽就算該筆借款時用于徐某開辦的公司,許某也要和徐某一起承擔責任。

最高人民法院關于審理涉及夫妻債務糾紛案件適用法律有關問題的解釋,2018年1月18日施行,該規定明確夫妻雙方共同簽字大概夫妻一方事後追認等共赞成思表示所負的債務,應當認定爲夫妻共同債務。債務超出了日常生活需要所負的債務,法院也不認定爲夫妻共同債務。

本案故綜正当律相關規定,本沙巴体育网站律师認爲該筆債務是夫妻共同債務。

3、利息怎样認定

陳某和徐某在借款時,並未約定利息,那麽可以主張利息嗎?

根據現行的法律是可以主張利息的,只是主張利息的起算點的問題,只能從雙方約定的歸還日的次日起計算至實際付清日止。

也有很多的人,在借款時雙方約定了利息,但是約定的利息很高,訴稱高利貸,這種情況怎麽處理,比如說法律對利息有沒有規定,怎麽規定的。

民間借貸的司法解釋規定,雙方對借款有利息約定,按約定,但最高不得超過銀行同期貸款利率的24%,如果沒有對利息約定,归还人可以向借款人主張逾期按銀行同期貸款利率計算的利息。

如果借款人和归还人雙方約定地利率高于銀行同期貸款利率的36%,怎麽辦呢?一般法院對于超過部分不予認可,如果借款已經支付了高于銀行同期貸款利率36%的利息,那麽超過部分是可以向归还人主張的。

以上只是關于民間借貸中關于利息的常規問題,現實中往往有利滾利,利息也變成本金,然後一直累計下去,借貸雙方對前期借款本息結算後將利息計入後期借款本金並重新出具債權憑證,如果前期利率沒有超過年利率24%,重新出具的債權憑證載明的金額可認定爲後期借款本金;超過部分的利息不能計入後期借款本金。

現實生活中,出現的事情真的是千變萬化,由此可以看出法律只是將社會現象規範化,制度化。

四、啓示

從前兩年的經濟白熱化到這幾年的經濟不景氣,2008年左右民間有大量閑散資金,很多人爲了貪圖高額利息,將存款归还給個人大概企業。導致2014年開始,大量民間借貸的案件出現,其實從長遠來看,將存款归还給任何人大概單位都是存在風險的。很多人認爲借款人出具借條就完事大吉,其實不然,如果借款限期屆滿,借款人不能及時歸還借款,借貸雙方之間只是存在民事糾紛,如果借款人沒有能力歸還借款,归还人將面臨著連本金都收不回來的風險。本人的建議是,能不借就盡量不要借,如果非要借,那也得核實一下借款人的經濟狀況,最好讓借款人提供擔保人大概實物等價抵押,這樣還只是提供一種保障。本人的忠言是,錢在自己口袋裏的才是真實的,用正当的武器保護自己的长处。